摘要：新兴的信息技术极大地影响了我国的金融行业，既为市场融资方式和渠道带来了前所未有的机遇，也提出了新的挑战。面对互联网金融的蓬勃发展，我国商业银行如何增强自身的市场竞争力，以实现更好的发展，成为一个亟待解决的问题。本文将从互联网金融的特点出发，深入分析其对传统银行业务的影响，并提出相应的策略建议，旨在为未来的相关研究提供坚实的理论基础。
关键词：互联网金融，传统银行业，影响
一、互联网金融的特点
（一）加入门槛低
传统金融机构通常设有较高的进入门槛，它们基于业务风险与收益的综合考量，倾向于优先服务信用记录良好的大中型企业和高收入个人，实行一种“选择性”服务模式。相比之下，互联网金融以其较低的进入壁垒和广泛的普及性，成功吸引了那些在传统金融体系中难以获得充分服务的基层客户群体，例如融资难的中小微企业及普通民众。通过这种方式，互联网金融不仅触及了这些被忽视的群体，还积累了庞大的用户基础。
（二）便捷高效
首先，互联网金融与互联网信息科技的深度融合，使得其能够借助大数据分析和程序化手段迅速处理并匹配信息，从而精准描绘用户画像，实现互联网金融服务的即时、高效对接。这一特性打破了传统金融的时空限制，使得跨区域、全天候的系统性服务成为可能。此外，相较于传统银行烦琐的业务流程，互联网金融的业务操作更为简便快捷，省去了诸多审批环节，显著缩短了交易时间，提升了效率。
（三）融资成本低
相较于传统银行，互联网金融在成本方面展现出显著优势。互联网金融主要依托在线模式运作，其核心费用集中在大数据的开发与维护，以及平台的研发与创新上，而传统银行则需承担大量的人力成本和实体柜台租金等开支[1]。因此，从成本结构上看，互联网金融相较于传统银行成本更低，这也使得其能够相应降低所提供的互联网金融业务的融资费用，为客户提供更具竞争力的价格。
（四）风险较大
中国互联网金融的迅猛发展速度，已超越了现有监管框架的更新步伐，导致监管机构尚未能及时构建起一套完备的监管体系及配套的法律法规。此外，国内的互联网金融市场与中国人民银行的全国性征信系统之间，也尚未实现全面而深入的整合与对接。与之相对，传统银行拥有完善的风险控制机制和信用记录制度。因此，互联网金融在风险控制方面相较于传统银行面临更大的挑战。
二、传统银行业劣势
（一）信息壁垒
金融的核心功能是为融资双方搭建资金流通的桥梁。然而，在实际银行业务操作中，银行与客户间、客户相互间存在信息不对称现象，信息充足者往往占据优势，而信息匮乏者则处于不利位置。银行难以全面掌握贷款申请人的全部信息，这导致银行倾向于谨慎放贷，进而造成市场交易效率低下，使得真正有需求的优质企业难以获得贷款，金融的核心功能无法得到充分发挥。同时，企业的违约行为频发，进一步加剧了银行的运营风险。而在互联网金融时代，随着信息技术的飞速发展，信息传播的速度和范围不断扩大，信息获取的成本显著降低。
（二）成本与效率瓶颈
在开展商业活动时，传统银行需要设立实体营业网点，这涉及监管成本、金融基础设施的构建以及顾客信贷数据的获取等方面的成本，导致整体经营成本较高。此外，由于传统银行服务流程复杂且耗时，顾客经常需要排队等待，而且大部分工作都是人工完成，效率较低。与此形成鲜明对比的是，互联网金融通过大数据和云计算等技术手段实现了线上运营，无需实际店面，从而降低了企业的办公场地和人员的管理费用，并能更有效地获取顾客的信贷资料。
（三）地域和时间局限性
传统银行业务依托互联网及其基础设施，如ATM机，大多集中在城市繁华区域和中心地带，难以全面覆盖偏远农村和山区。同时，传统金融机构还受限于固定的工作时间，地理位置偏远或时间不便的人们在储蓄、取款和购买理财产品时面临诸多困难。而互联网金融借助互联网和通信技术，打破了时空限制，实现了资金融通和支付等业务的“碎片化”处理[2]。人们不仅可以通过互联网购买保险、证券、基金等金融产品，还可以使用支付宝、微信等支付工具进行消费和投资，使得经济活动更加便捷，不再受制于传统银行实体网点的地理位置和工作时间的限制。
（四）服务对象狭窄性
实体银行的信贷运营伴随着较高风险，其业务运营旨在追求自身利益最大化。在传统银行业务中，银行与贷款申请企业之间存在信息不对称问题，尤其是中小企业难以满足银行的贷款条件，导致传统银行倾向于向大中型企业放贷，而非小微企业。然而，随着互联网金融的兴起，P2P、大数据金融、众筹等新兴模式不断涌现，这些模式极大地提升了资金匹配效率，降低了资金流转过程中的成本，同时也降低了交易门槛。这些互联网金融产品服务覆盖面广，能够触达并服务小微用户，展现出长尾效应，有效缓解了小微企业的融资困境，进而推动了中国的实体经济发展。
（五）全球化带来的挑战
尽管传统银行业在风险管理方面相较于互联网金融拥有显著优势，但当前中国银行业的混业经营趋势日益明显，银行与保险业之间的界限逐渐模糊。这一趋势虽然有助于提升金融效率和弥补监管空白，但也使传统银行业面临更多风险暴露。银行业、保险业和证券业之间的金融风险紧密相连，任一行业若管理不善，不仅会加剧整个金融系统的风险，还可能波及其他行业。
随着全球经济一体化进程的推进，金融业已在全球范围内实现资金流通和资源优化配置，这也意味着国际金融风险会对本国经济产生影响，而国际金融危机则可能对国际金融体系造成冲击。因此，加强商业银行的风险防范和控制工作显得尤为重要。
面对互联网金融的快速发展，银行的信用管理正面临前所未有的挑战，高成本和低效率等问题愈发突出，对我国商业银行的发展提出了新要求。作为传统金融机构的核心，银行业在受到互联网金融影响后，需采取措施进行应对。同时，还应借鉴国外成熟的金融产品制定方法和策略，取其精华去其糟粕，加速推进符合时代需求的金融服务创新。
三、互联网金融对传统银行业的影响
（一）对负债业务的影响
随着互联网金融的蓬勃发展，诸如“余额宝”等互联网理财产品广泛流行，个人与机构投资者越来越倾向于在线理财，这对商业银行的传统信用服务构成了挑战。存款与贷款之间的利息差曾是银行盈利的核心模式之一，但网络理财凭借其便捷性、低准入门槛及相对较高的收益率，吸引了大量资金从传统储蓄账户中流出，导致商业银行的个人储蓄基数缩减，进而影响了其负债端的稳定性和盈利能力。
（二）对资产业务的影响
相较于互联网金融，传统银行设定的准入门槛较高，主要服务于中大型企业及高端客户群体，对广泛分布的小微企业和个体消费者则相对忽视。加之传统银行管理体系严格，流程烦琐，而网络借贷以其便捷高效的特性，成功吸引了大量基层用户，这一变化无疑对银行的常规信贷业务构成了挑战。同时，随着互联网金融的兴起，“众筹”等新型融资方式的出现，为资金需求者提供了更多选择，进一步减少了他们对银行信贷的依赖。
（三）对中间业务的影响
在过去，商业银行在金融体系中占据主导地位，掌握了大量产业资本，主要侧重于服务大中型客户群体，并通过存贷利差实现盈利。相较之下，对于零星的、盈利能力较弱的小额中间业务，尤其是支付业务，银行并未对其给予足够的重视。然而，随着第三方支付平台的崛起和普及，新型支付方式凭借其便捷性和费用优势，对传统商业银行在中间服务领域的发展造成了巨大冲击。第三方支付机构不仅与主要商业银行建立了合作关系，还为顾客提供了与各银行的支付结算接口，极大地便利了商家和普通用户，同时在手续费方面展现出巨大优势。结合互联网信息技术的运用，第三方支付进一步提升了便利性，因此，相较于商业银行的传统收付款业务，更多顾客倾向于选择第三方支付服务。
（四）对经营管理的影响
首先，从业务观念上讲，传统银行更侧重于“产品”的发展，而互联网金融则更注重“客户”的“感受”。因此，互联网金融不断推出新型金融服务，将“线下”的传统银行服务转移到“线上”，促进了线上线下交互的金融服务，极大地方便了客户的业务办理。其次，在风险控制方面，尽管中国人民银行能够接入征信和支付系统，但其经营信息大多依赖于用户提交的信息，且主要依靠人工处理。与此形成鲜明对比的是，网络金融基于海量的客户信息。此外，一些网络金融公司还拥有自己的电商平台，通过过去的合作积累了大量交易和客户数据，有效降低了风险识别成本，提高了风险管理效率。
（五）新兴竞争者的崛起
随着互联网技术的不断进步和普及，越来越多的非传统金融机构开始涉足金融领域，成为传统银行业的新兴竞争者。这些新兴竞争者通常拥有先进的科技背景和创新能力，能够利用大数据、云计算、人工智能等先进技术，提供更加便捷、高效、个性化的金融服务。
例如，一些互联网巨头凭借其庞大的用户基础和数据分析能力，推出各种理财产品、支付工具、信贷服务，吸引了大量用户，对传统银行的存款、贷款和支付等业务造成冲击。此外，还有一些专注于金融科技领域的初创企业，通过技术创新和模式创新，为传统银行业带来了新的竞争压力。
这些新兴竞争者的崛起，不仅改变了金融行业的竞争格局，也推动了传统银行业的转型升级。为了应对竞争压力，传统银行不得不加快数字化转型步伐，提升服务质量和效率，以更好地满足客户需求。同时，新兴竞争者的创新理念和模式也为传统银行提供了新的思路和启示，促进了整个金融行业的创新发展。
四、传统银行业发展对策
（一）全渠道融合战略
网络科技的持续进步是不可避免的趋势。基于此，网络银行和微信等应用程序为用户提供交易、支付、存取款等金融服务，不仅方便了用户，也降低了银行的运营成本。在传统的银行物理网点中，可以将更多精力放在投资理财、财务咨询等高端服务和投资银行业务上，而将普通的存取款等基本服务转移到网络银行，实现线上与线下的“无缝结合”。目前，年轻人更倾向于通过网络进行金融服务，而老年人则更多地使用柜台服务，因此这一转变将是一个长期而逐步的过程。此外，通过利用大数据技术，对金融机构的在线和非现场金融行为进行实时监测，提高了金融服务的安全性，减少了风险。
（二）产品与服务创新
金融作为一种资金融通的方式，其发展的广度和深度无疑会对传统银行业务带来巨大挑战。面对互联网金融的冲击，我国的商业银行必须紧密围绕客户需求，不断推进金融产品的创新与完善。在理财产品的选择上，应提供多样化的选项以满足不同客户的需求；从制度层面出发，要确保资产与负债的匹配，以实现合理的市值管理；同时，加强对理财产品的监管，旨在规避风险并提升收益。随着金融市场的日益开放和全球化的推进，商业银行之间的竞争愈发激烈，为了提升竞争力，持续的产品创新成为必由之路。
（三）跨界合作深化
跨界合作深化意味着银行业不再局限于传统的金融服务领域，而是积极寻求与其他行业的合作机会，以实现资源共享、优势互补和协同创新。这种合作不仅有助于银行业拓展新的业务领域，还能提升其服务质量和竞争力。
在跨界合作中，银行业可以与科技公司、零售企业、房地产企业等多个行业进行合作。例如，与科技公司的合作可以引入先进的技术和创新理念，共同开发新的金融产品和服务，提升银行业的数字化和智能化水平；与零售企业的合作则可以通过共享客户资源、营销渠道和支付系统等方式，实现双方的互利共赢；与房地产企业的合作则可以为银行业提供更多的房贷、租赁金融等金融服务机会，同时也有助于房地产企业拓展其融资渠道和降低融资成本。
通过跨界合作的深化，银行业可以充分利用外部资源和优势，推动自身的创新性发展。这种合作方式也有助于提升银行业的客户体验和满意度，客户可以享受到更加便捷、快速和个性化的金融服务。此外，跨界合作还能帮助银行业降低操作成本和风险，通过合作伙伴的支持和帮助，实现成本共享和风险分担。
（四）风险控制体系构建
相较于互联网金融，传统金融在风险管理上的确具有更扎实的根基。然而，21世纪是互联网的天下，传统金融与互联网金融的融合，推动线上业务发展已成为大势所趋[5]。首先，互联网金融自身蕴含着多重风险，如信贷风险，因缺乏信用担保而在追求利益时产生的风险，不论是创新产品还是投资者都可能面临；还有技术风险、投资风险以及平台倒闭风险等。其次，金融全球化背景下，金融风险不再局限于单一国家或地区，而是跨越国界迅速传播，风险覆盖面更广、传播速度更快。最后，我国传统金融业原本实行分业经营，但目前出现了混业经营的趋势，虽有助于填补监管空白，但也带来了新的风险点。因此，在推动传统金融与互联网融合的过程中，应充分利用现有的大数据和互联网技术，构建一套完善的风险预防、管理、退出机制，并开展安全教育培训，增强客户的风险防范意识，从而强化传统银行的安全性，保护客户利益。
参考文献：
[1]卢思霖.互联网金融与传统银行业的“双向奔赴”——基于理财产品的分析[J].经济师，2023（9）：116-117.
[2]浦仕朝，胡瑜.互联网金融推动银行业走向深化[J].新理财（政府理财），2023（1）：27-28.
[3]院静.浅析我国互联网金融对传统银行业的影响[J].中国集体经济，2021（17）：76-77.
[4]李晓东.互联网金融发展及其对传统金融模式的影响探讨[J].现代营销（下旬刊），2021（4）：184-185.
[5]朱峰，陈宁宁，吴亚勤，等.互联网金融环境中银行个人理财业务的发展策略[J].大陆桥视野，2021（3）：48-50.
作者简介：邢博凯，男，河北衡水人；研究方向：财务管理。