近期，存款利率的持续下调已成为金融市场的普遍现象。继国有大行和股份制银行率先完成新一轮利率调整后，市场目光聚焦于地方性银行，特别是农商行和村镇银行等中小型金融机构。如今，三年期定期存款利率普遍跌破2%的整数关口，进入“2时代”。存款收益的逐年缩减，无疑给许多储户的储蓄意愿带来了不小的冲击，不少人开始重新审视自己的资金配置。面对20万元的存款，选择邮政储蓄银行是否明智？又该如何存放，是选择银行理财还是定期存款？
本文将围绕这一具体问题，以拥有庞大客户基础的邮政储蓄银行为例，深入探讨20万元资金的存放策略。
目前，邮政储蓄银行面向客户提供了多种定期存款产品，主要包括普通版定期存款、升级版定期存款以及大额存单。对于本金20万元的储户而言，这三类产品均可考虑，核心考量因素在于哪种方式能带来更高的收益。
自10月18日起，邮政银行普通版定期存款的最新挂牌利率有所调整，具体为：三个月期0.8%，六个月期1.01%，一年期1.13%，二年期1.2%，三年期1.5%，五年期1.55%。若按20万元本金计算，上述各存期的预期满期利息分别为：三个月400元，六个月1010元，一年期2260元，二年期4800元，三年期9000元，五年期15500元。
在普通定期存款利率下调的同时，邮政银行升级版定期存款的最高利率也随之调整，六个存期的最高利率分别为：三个月1.05%，六个月1.26%，一年期1.38%，二年期1.45%，三年期1.9%，五年期1.95%。以20万元本金计算，各存期的预期满期利息分别为：三个月525元，六个月1260元，一年期2760元，二年期5800元，三年期11400元，五年期19500元。
此外，20万元的本金已经满足了邮政银行发行大额存单的资金门槛要求。尽管定期存款利率普遍下调，但邮政银行目前展示的大额存单产品利率，由于是在下调前发行的，仍保持了9月份的水平，具体为：三个月期1.4%，六个月期1.6%，一年期1.75%。相应地，20万元本金在这些存期下的预期利息分别为：三个月700元，六个月1600元，一年期3500元。
综合来看，如果邮政银行的大额存单尚有额度，对于20万元的存款而言，购买大额存单无疑是一个相对不错的选择，其利率在当前国有大行中具有一定的竞争力。
在存款利率持续走低的背景下，许多人萌生了“逃离”存款、寻求更高收益的念头，而银行理财产品因其“近水楼台”的优势，吸引了一部分资金的关注。那么，投资银行理财产品是否可行？它与银行存款究竟有何本质区别？
在做出选择之前，清晰区分银行理财与银行存款的差异至关重要。这两者是性质截然不同的金融产品，切不可仅凭表面收益率高低来简单决策。一旦遭遇本金损失或收益不及预期，可能会带来心理上的压力。
首先，两者在法律性质上存在根本差异。银行存款，顾名思义，是客户将资金存入银行，由银行代为保管。这构成了银行的负债，而储户则享有债权，银行有义务按照约定支付利息。依据《存款保险条例》，在银行破产或倒闭的情况下，50万元以内的本息可以获得全额赔付。相比之下，银行理财产品是由银行或第三方金融机构发行的金融工具。投资者购买后，资金会被投资于各类金融资产，其投资范围和方式是预设的。产品的收益取决于投资表现，盈利则为正，亏损则为负。这是一种典型的投资行为，投资者需自行承担相应的市场风险。
其次，收益生成机制不同。银行存款的收益是基于事先约定的固定利率计算的，利息明确且稳定。而银行理财产品的收益率则是浮动的。尤其是在打破刚性兑付、进入净值化管理时代后，其收益直接与市场行情挂钩，可能高于存款利率，也可能出现本金亏损。
再者，风险等级存在显著差异。基于上述分析，银行存款被视为一种保本保息的理财方式，风险极低。即使银行面临极端情况，50万元以内的存款本息也能得到充分保障。银行理财则不然，不承诺保本保息，风险相对较高。银行会根据产品的风险特征，将其划分为R1至R5等不同风险等级，投资者必须审慎选择与自身风险承受能力相匹配的产品。
最后，流动性表现不一。银行存款具有高度的灵活性，可以随时支取。虽然定期存款提前支取会按活期利率计息，但本金是安全的。银行理财产品则通常设有固定的投资期限或封闭期，只能在到期后赎回，部分产品在赎回时还可能产生一定的手续费用。
通过查看邮政银行手机银行上的理财产品信息，在“优选理财”板块中，可以找到一些成立以来年化收益率较高的产品，例如某款产品年化收益率最高可达3.56%，其风险等级为PR2级，起购金额仅为1元，并且在持有14天后即可选择每日赎回。如果这类产品的风险特征与您的风险承受能力相符，那么将其纳入投资组合也是一个可以考虑的选项。返回搜狐，查看更多